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新常态,庐江农商银行信贷支撑区域经济发展勇担当
日期:2016年03月31日  文章来源:  作者:何紫阳 浏览:[]   [关闭] [打印本页]

近年来,经济发展步入新常态,增速持续放缓、市场需求萎缩以及供给侧改革对庐江县域低层次产业结构形成巨大冲击,小微企业普遍经营困难,出于风险防控的考量,不少银行贷款发放呈收缩趋势。从监管机构披露的信息来看,2016年前2个月该县信贷净投放4.85亿元,增幅仅为2.45%,但笔者注意到在该县12家金融机构中仅庐江农商银行一家的投放额就超过了半壁江山,达2.69亿元,占整体投放额的55.46%,拉动作用明显。

在经济转型期,在前期数十万亿天量投资的滞后反应下,当经济的浪潮退去后,信贷风险的“冰山”势必凸显,作为地方小法人银行,信贷投放相对集中,但该行信贷非但不控盘反去接盘的思路显得与常理相悖,带着这样的疑问,笔者走进庐江农商银行。

“银行的本质就是经营风险,所以信贷投放不能简单的‘顺杆爬’,更不能因噎废食,越是在‘逆周期’,越要守望相助,弘扬社会责任感,共度时艰。”,对于笔者的疑惑,该行董事长董善新这样说,“当然,对于风险,我们有着清醒的认识,从我行的情况来看,2月末不良贷款余额1.24亿元,较年初增加0.18亿元,不良率1.99%。基于县域产业层次低、产品品牌不彰、替代成本低、信贷投放集中等因素的判断,结合贷户的履约情况,潜在风险不容小觑。”

拒绝简单粗暴的“亲周期”贷款发放节奏,充分发挥人亲地熟面广的优势,深挖草帽、背包、球鞋的草根经营特色,寻求风险可控的持续发展,是该行“逆势而动”的决策支撑。

为切实履行经济下行期不抽贷、不压贷、不断贷的承诺,该行2016年计划信贷净投放10亿元,同时单列指标强化对涉农和小微企业贷款的考核,对于“四个不低于”未达标的支行或部门,在年终考评与绩效奖励上一票否决,从制度上构建“服务重心下沉”的思维路径。

应对下行期小微企业的融资困局,该行一是建立“专家门诊”机制,实行客户经理联系小微企业制度,摸实情、送政策、强服务,帮助小微企业实行精细化经营,完善财务制度,规范账务行为,在最短时间内符合农商银行信贷政策的要求。二是对发展前景看好的小微企业积极上门服务,想方设法为小微企业减轻融资负担,支持优质客户上规模、扩产能。三是根据小微企业的生产经营情况,简化信贷审批流程,优化信贷管理模式,“量身定做”信贷产品和服务方案,大力推广“循环贷”。四是推动推广创新,开年以来的短短两个月时间,该行已先后推出“税融通”和“易保贷”两款信贷产品。五是探索银担、银保、政银担等多方参与的信贷模式,至2月末,该行已同安徽国元农业保险有限公司合作发放小额保证保险贷款43户、1950万元;与融资性担保机构合作发放贷款35962万元;目前,正在同安徽省农业信贷担保有限公司洽谈,除单户授信外,针对新型农业经营主体小额的资金需求,拟推出批量授信业务。六是对于以房地产为抵押的贷款申请,该行不借助第三方中介机构,坚持自主评估,同时承担抵押登记费,至2月末,已累计承担抵押登记费175.4万元。

小微企业贷款,由于承贷主体实力不强、财务不规范、信息采集难度大等原因,风险历来高于一般贷款。为打破信贷业务人员怯难畏贷的心理,强化放贷动力,自2013年以来该行先后制订小微企业金融服务绩效考核与小微企业贷款业务尽职免责管理办法,引导投放热情,豁免不可抗力的后顾之忧;扩大小微企业贷款的不良容忍度,2015年该行小微企业贷款不良率1.89%,高于各项贷款不良率0.11个百分点,全面释放了小微企业的信贷投放激情。

在精准扶贫的道路上,该行依旧行动在前, 2016年2月份发放了合肥市首笔小额扶贫贷款4万元,石头镇笏山村瓜蒌种植扶贫产业园的丁维艮从此解决了生产项目的资金问题。“台上一分钟,台下十年功”,为了小额扶贫贷款的顺利发放,庐江农商银行可是做足了前期准备工作,从资金、流程、考核、督导等全方位发力,一是主动对接县人行、扶贫办、财政局、金融办等部门,在厘清职责、理顺机制、畅通流程的基础上出台扶贫小额贷款管理办法。二是召开“金融扶贫工作动员会”,将“金融扶贫”纳入年度工作重点,要求各支行配合所在地镇政府与村两委做好建档立卡贫困户的走访与评级工作,对符合贷款基本条件的贫困户确保100%授信建档。三是制订十三五金融扶贫工作计划与实施方案,计划2016年单列专项扶贫信贷资金1亿元。为解决金融扶贫过程中可能存在的问题与强化督导推进,该行建立“班子成员联系扶贫点”工作机制;制订专项考核办法,奖惩并举,对信贷扶贫进度与力度靠前或滞后的支行最高分别给予5000元的奖励或处罚。

“但是在对贫困户的走访过程中,我们发现可能由于建档立卡的时间过长,更新不及时,贫困户的家庭经济实际状况与贫困标准有一定出入;而那些确实需要帮扶的贫困户家庭青壮年劳力多半外出务工,留守的以老弱妇孺为主,或者是因病致贫或者是劳动力欠缺或者是无适用项目,即便发放贷款也难免落入消费或医药支出,起不到金融扶贫的作用。”,对于小额信贷扶贫的切入点,该行董事长董善新不无忧虑。

自2013年以来,该行抓住庐江作为全国农业示范区农业改革和建设试点县的契机,大力帮扶更具市场嗅觉、经营活力与规模效益的新型农业经营主体发展壮大。在原有“公司+农户+专业合作社”贷款、林权抵押贷款、渔网经营户“手牵手”联保贷款等信贷品种的基础上,根据走访新型农业经营主体所获悉的禀赋、诉求与发展趋势,先后推出种植业和养殖业特别授信、“便民贷”和新型农业经营主体信用贷款等特色信贷。要求各支行行长带队、信贷人员悉数参加,对辖区开展拉网式调查摸底,建立健全新型农业经营主体信息档案;制订新型农业经营主体贷款户营销计划,将信贷支持新型经营主体纳入考核。至2015年末,该行各类新型农业经营主体在贷146户、36673万元,其中:家庭农场43户、1051万元;专业大户42户、1282万元;农民合作社11户、464万元;农业产业化龙头企业50户、33876万元。

考虑到新型农业经营主体对农户脱贫致富的辐射拉动作用,2016年该行将以促进新型农业经营主体成长为培育小额信贷扶贫适用项目突破口,精准发力。

信贷投放,风险不可避免。怎样把风险关在信贷的笼子里,该行建立了较为完备的风控体系,但是摸索并未止歇。一是准确把握国家产业政策,积极调整信贷投放结构,认真落实贷款“三查”制度,加强对新增贷款质量的考核。二是锻造专业化的客户经理队伍,从源头阻击风险。以“能上庸下”为切入点,明确权责利为手段,选拔高水平的客户经理队伍,通过制订尽职免责管理办法增强客户经理的责任心,通过效益贡献度决定岗位收入促升客户经理的积极性。目前,该行客户经理已由改制前的114人压缩至75人,贷款余额却是改制前的2.3倍,不良率较改制前下降了1.98个百分点。三是全方位构建风险防护墙,从各节点防微杜渐。在贷款规模上,严格按照经营规模、经营年限、经营收入及资产负债情况,参照担保物价值,审慎确定授信额度;在贷款期限上,根据生产经营周期及季节性的现金流量,合理确定贷款期限与还款方式;在贷款方式上,根据资金实力、经营能力、业务特色与信用意识,区别对待,采用差异化的贷款方式;在贷款用途上,严格监督信贷资金流向,对于挪用贷款资金的贷户,实行“负面清单制”,一经核实,立即“退出”;在资金结算上,要求开立业务往来款结算账户,资金结算归行率与贷款利率挂钩;对于经常性雇员10人以上的,要求签订代发工资协议,便于辅助掌握生产情况;在资金支用上,严格按照货物结算惯例灵活确定信贷资金的支用频次、金额与还款方式,逐步摒弃一次性全额支用流动资金贷款的习惯;在贷后管理上,提高跟踪检查的频度与密度,有效识别、计量与化解风险,设置诸如额度锁定、提前收回、利率跳升等的风险触发线。四是建立到逾期贷款风险预警处置机制,督促清收;将不良贷款清收处置直接与信贷业务人员的工资收入挂钩,以更直观的感受,强化清收工作常态化。五是积极探索委托清收、风险代理、打包处置、债权拍卖等不良贷款清收和处置新方式,加快不良贷款处置步伐。

高效有力的风险防控是业务可持续发展的根基。“信贷投放不盲目,风险防控要牢筑,审慎发展始终是高悬在我行头顶的达摩克里斯之剑。”,在整个走访过程中,董善新董事长一再强调“审慎发展”的经营思路,内涵其中的便是业务经营与风险防控的发展合力。


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