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探析金融支持新型农业经营主体发展的路径
日期:2017年04月07日  文章来源:  作者:何紫阳 浏览:[]   [关闭] [打印本页]

                ——以庐江农村商业银行为样本

引 言:保障粮食安全是一个永恒的课题,任何时候都不能放松。历史经验告诉我们,一旦发生大饥荒,有钱也没用。解决13亿人的吃饭问题,要坚持立足国内。解决好“三农”问题,根本在于深化改革,走中国特色现代化农业道路。

                        ——习近平

所谓现代农业,是相对传统农业而言,用现代工业、现代科学技术和现代管理方法武装的农业,而新型农业经营主体正是现代农业发展的载体与媒介,金融支持新型农业经营主体实乃“支农”应有之义。

一、金融支持新型农业经营主体的可行性分析

逐利是资本的本质。新型农业经营主体适度规模经营与传统分散经营相比,效益大幅提升,满足了信贷流入的先决条件。作为市场化资源配置的选择,兼具政府的产业政策扶持,新型农业经营主体发展前景广阔,风险相应降低,金融支持新型农业经营主体的同时也赢得了与农业产业共同成长的机遇。

(一)推进农业供给侧结构性改革,新型农业经营主体是引领力量。

自改革开放实施家庭联产承包责任制以来,分田到户的小规模分散经营一直是我国农业的主要经营方式。但是,伴随着工业化、城镇化的发展和经济的全球化,新的问题不断涌现,如农业竞争力弱的问题没有根本改善;优质安全的农产品供给不足,高端、个性化农产品短缺,粮食库存较大;粗放式发展方式普遍,农业基础设施和生产条件改善总体滞后等等。加之农业人口的大规模转移,农户兼业化、村庄空心化、人口老龄化、土地撂荒抛荒的趋势愈发突显。2013年中央一号文件明确提出构建新型农业经营体系的指导意见,农村土地流转步伐加快,以专业大户、家庭农场、农民专业合作社和农业产业化龙头企业为代表的新型农业经营主体不断出现。

新型农业经营主体把分散的农户和瞬息万变的市场联系起来,将各种生产要素向优势产业和特色企业集聚,有效解决了土地分散经营、效益低下、决策盲目、风险高的矛盾,大大提高了农产品的适销度和品质,已成为推进适度规模经营和现代农业建设的新主体、新载体,对促进农业产业结构调整、增加农民收入起到了非常重要的作用。笔者通过调查走访并结合县农委提供的数据,我们发现不同的农业品类,效益不等。其中:粮油种植,亩均效益400-500元,年成特别好,能达到600元;水产养殖亩均纯收入2200元左右,特种养殖除外;畜牧养殖,如蛋鸡养殖,每只鸡正常年份10元利润,若遇禽流感则亏本;苗木花卉种植,亩均收入正常年份5500元左右;茶叶种植,亩均纯收入700元左右。

(二)培育壮大新型农业经营主体,政策配套体系逐步完善。

为推进新型农业经营主体的健康快速发展,庐江县政府制订出台了一系列配套政策机制。一是对从事设施农业、养殖、特色种植等产业被认定为县级示范家庭农场的,给予2万元的一次性补助。二是按照社会资本为主、财政奖补为辅、先建后补的原则,经申报批准开展工厂化集中育苗的,每新建1座水稻标准化育秧工厂,按建设投资的40%进行补贴,最高不超过30万元。三是自建优质粮食生产基地,与龙头企业、保险公司签订生产订单和保险合同,基地面积500亩以上,合同履行到位的予以补贴。四是对于经营规模100亩以上、租赁期10年以上,符合国家现代农业示范区总体规划要求的,在其规模化生产经营区域内,开展高标准农田等基础设施和设施农业建设,按实际投资的一定比例予以奖补。五是对土地流转实行奖补。凡规范流转土地从事粮食、蔬菜等大宗农产品生产的各类经营主体,每亩租金在500元以上(含500元)且流转经营满三年、流转土地面积在100亩以上的,县财政按每亩50元给予一次性奖励。六是设立“三农”贷款偿债风险基金,并逐年滚动扩大规模,专门用于“三农”贷款损失补偿。七是鼓励融资性担保公司开展涉农贷款担保,对年化费率不超过2%的当年新增涉农担保贷款,县财政给予50%的担保费贴息。

(三)新型农业经营主体的持续发展,金融支持不可或缺。

由传统农业向现代农业转型应运而生的新型农业经营主体规模化、产业化生产的特征,不仅带来土地、劳动力的集约化经营,而且亟待金融鼎力扶持。与传统农户贷款“金额小、周期短”相比,新型农业经营主体的金融需求呈现出新变化:需求旺、金额大、期限长、抵押少、多元化等。具体而言,一是基础设施建设离不开金融的支持。新型农业经营主体的规模化、集约化发展需要生产场地、加工设备、交通和仓储设施等基础设施的大额资金投入,而新型农业经营主体普遍自身积累不足,信贷支持不可或缺。二是生产经营离不开金融的支持。相对于传统农业小规模、分散经营,新型农业经营主体的体量更大、生产链条更长,仅仅缴纳地租、采购农资、收贮运销和加工已是不菲开支,更不必说扩大再生产。

在当前我国经济发展新常态下,培育发展新型农业经营主体,对于加快推进农业现代化、促进城乡统筹发展和实现“四化同步”目标具有十分重要的意义。涉农金融机构理应积极面对新形势,把支持新型农业经营主体发展当作必须承担的政治责任和首要任务,不脱农,多惠农,主动提升服务能力和水平,进一步加大对新型农业经营主体的支持力度。

二、金融支持新型农业经营主体的难点及成因分析

(一)管理不规范,抗风险能力较弱。新型农业经营主体目前还处于起步阶段,准入门槛低,财务管理不够规范、内部管理不够健全、生产经营和财务信息透明度较低,缺乏战略规划、生产经营随意性大,市场运作和抗风险能力较弱。如:种植大户、家庭农场以家庭式管理为主,内控机制不健全;大多数农民专业合作社,管理松散,缺少共有财产,没有形成“利益共享、风险共担”的利益联结机制;农业龙头企业大部分属于家族式企业,甚至是夫妻店,没有建立完善的财务制度和现代化管理体制,部分龙头企业在发展壮大后,偏离了主业,盲目追求企业的扩张。导致涉农金融机构评级、授信、贷款以及监督难度较大,限制了金融支持。

(二)有效抵押担保不足,信贷条件难以满足。由于新型农业经营主体处于起步阶段,普遍生产经营规模较小,经营办公场所多以租赁方式取得或有使用权而无所有权,不符合银行抵押贷款条件。而土地承包经营权、农村宅基地使用权和林权等新兴农业经营主体最具价值的资产,或因法律无明确规定或因相关配套机制不完善或因风险防控与处置变现的困难,铺展开来尚需时日。生物资产、农机具、应收账款等资产作为抵质押品,因评估、监管、追偿等成本过高,难以被金融机构认可。农业的轻资产、弱自然属性,使得新兴农业经营主体很难进入融资性担保机构的视野,获得融资担保服务。较大的风险敞口,降低了贷款的可获得性。

(三)农村信用体系滞后,信息采集难度较大。信用是经济通行的身份证,缺乏诚信基础的信贷往来,极有可能造成抵押物被悬空、债务被逃废的恶果。农村信用体系建设是一项系统工程,涉及公检法、税务、工商、生活缴费、合同履约等方方面面,由于缺乏法律、法规的硬性规定,相关信息采集积极性不高、难度较大。当前,涉农各部门或机构虽零星建立了新型农业经营主体的信用档案,但条块痕迹清晰,缺乏有效整合,导致金融支持新型农业经营主体缺少信用信息的协同和支撑,信贷扶持信心不足。

(四)风险分担补偿机制乏力,惜贷情绪滋长。农业是弱质性产业,受市场和自然灾害“双重风险”威胁,迫切需要农业保险来兜底和保障。由于农业保险费率偏低,经营风险高,商业性保险机构开办农险业务的积极性不高,农业保险发展滞后,而政策性农业保险仅能覆盖有限的种植和养殖业;此外,农业保险涉及面广、工作量大、核损定损理赔程序复杂,农民对农业保险认识不足,致使弱质、多灾的农业领域长期以来是保险覆盖的薄弱区域。此外,涉农金融机构承担了大部分政策性支农任务,但国家长期以来在财政补贴、税收优惠、风险补偿等方面却没有建立相应的长效机制,农村信贷资金风险高企。

三、金融支持新型农业经营主体的方法和策略

(一)规范新型农业经营主体管理。积极引导新型农业经营主体明晰产权,建立健全各项规章制度,建立科学高效的管理体制,使新型农业经营主体的经营管理符合信贷准入要求。通过树立先进典型,优先重点扶持信誉较好、经营规范,经营效益较高的新型农业经营主体,增强社会大众对农业规模化、集约化、产业化经营的信心,带动其他新型农业经营主体规范经营管理。

(二)创新信贷产品和服务方式。结合新型农业经营主体发展过程中呈现出的新特点和新需求,积极开展金融创新,努力在“新”字上做足文章,为“新型农业”打造新型服务。在经营理念、支持对象、营销手段、个性化需求等方面进行差异化服务创新,在授信方式、授信额度、服务价格、办理时限等方面给予适当优惠,满足不同新型农业经营主体在信贷额度、期限、担保方式及用途方面的需求。针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的现实,放宽和扩大新型农业经营主体贷款抵质押物范围,探索发放农业生产设备、农产品存货、农村产权、仓单、财政直补等抵质押贷款;在有条件的新型农业经营主体之间开展互助担保业务,积极对接政府、保险公司、融资性担保机构,推进政银保、政银担、银担等合作授信业务;对资信状况良好且符合相应条件的新型农业经营主体,以信用方式发放贷款。

(三)持续优化农村信用环境。把现代金融的风险控制机制与农村传统信用资源对接起来,将新型农业经营主体纳入信用评定范围,加强和完善新型农业经营主体的经济档案、账户管理,探索建立符合新型农业经营主体特点的信用评价体系,规范开展信用评定工作。联合涉农部门实施好农村信用工程,营造重信用、讲诚信的良好氛围,净化农村金融生态和信用环境,加大金融法律法规和金融基本知识的普及力度,提高全民信用意识。积极拓宽信用信息来源渠道,综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段,加大对逃废金融债务的 处罚力度,完善信用的正向激励和逆向惩戒机制。

(四)建立健全风险分担补偿机制。为有效规避自然风险,加大同保险公司的合作力度,引导保险公司完善农业保险品种,提高农村保险密度和保险深度,积极鼓励贷户参加保险,提高农业产业损失和补偿能力,有效规避自然灾害给贷户带来的风险,形成金融、保险支农合力。积极协调政府,建立长效的农业发展基金、贷款贴息、信贷风险分担等扶持补偿机制,每年对涉农金融机构发放的新型农业经营主体贷款损失部分按一定的比例给予补偿,未发生信贷风险的给予适当奖励,加大涉农金融机构的信贷风险控制和投放力度。

四、以庐江农商银行为例金融支持新型农业经营主体情况

(一)庐江县新型农业经营主体培育概况

庐江,位于安徽省合肥市南部,盛产粮、油、棉、菜、茶、畜禽和水产,特色明显,粮食、家禽、水产更是位居全省前列。全县国土面积2348平方公里,拥有耕地面积7.29万公顷,其中水田面积6.65万公顷,占耕地面积的91.3%;辖17个镇,232个村(居)委会,人口117.4万,其中农业人口101.5万。庐江除了是全国粮食生产百强县外,还先后获得全国水产品基地县、重点产茶县、平安农机示范县、生态经济示范区等多项殊荣;并于2013年5月被列入全国21个现代农业示范区改革和建设试点县,2013年11月被列入安徽省20个农村综合改革示范试点县,2014年7月被省政府列入全省20个农村金融综合改革试点县。

近年来,随着农业结构不断调整、优化,产业化建设步伐不断加快,庐江县立足自身优势,围绕主导产业,以培育新型农业经营主体为突破口,通过示范引导、金融支持、健全农业社会化服务体系、出台配套奖补政策等组合拳,积极构建集约化、专业化、组织化、社会化“四化结合”的农业经营新体系。至2016年末,全县新型经营主体发展到4449个,其中:其中家庭农场1118家、农民专业合作社645个、农业产业化龙头企业155家、专业大户2531户;流转土地面积84.53万亩,耕地流转比例77.3%。全县生猪、肉禽、蛋禽规模化养殖量分别为12.6万头、595万只和110万只,畜禽规模化养殖比重为55.7%。

(二)庐江农商银行金融支持主要举措

1.适时调整信贷策略,突出扶持重点。

在家庭联产承包自营阶段,庐江农商银行通过测算农业生产的单户规模(人均1.08亩)与亩均投入,于2007年针对性推出“农户小额信用贷款”,根据信用评级由高到低分别授予10000元、5000元与3000元的额度,余额控制,随用随贷,高度契合了农户农业生产短期、小额、分散的资金需求。随着2013年以来土地流转的放开,新型农业经营主体不断发展壮大,该行适时调整涉农信贷政策,从2014年开始即以新型农业经营主体作为服务“三农”的重点,单列考核指标,强化督导。至2016年末,该行累计发放各类新型农业经营主体贷款1605户、189542万元,其中:家庭农场378户、12689万元;专业大户792户、22176万元;农民合作社297户、21863万元;农业产业化龙头企业138户、132814万元。

2.完善信贷品种,全方位对接融资需求。

为切实掌握新型农业经营主体的禀赋、诉求与发展趋势,庐江农商银行在对接县农委、工商和供销社等涉农政府部门获得新型农业经营主体清单后,要求各支行行长带队、信贷人员悉数参加,全面走访辖区新型农业经营主体,掌握基本情况,建立信息档案,结合现有业务品种,挖掘并针对其潜在的金融需求;对于现有业务品种所不能及的金融需求,针对性开展摸排与调研,为改进与创新服务提供有效素材,为后期业务的展开与合作起个好头。至2016年末,该行累计走访建档省级农业产业化龙头企业16户、市级龙头企业85户、县级龙头企业54户、专业合作社604家、家庭农场1098户、专业大户2418户。在原有“公司+农户+专业合作社”贷款、林权抵押贷款、渔网经营户“手牵手”联保贷款等信贷品种的基础上,该行先后出台《庐江农村商业银行种植业和养殖业特别授信管理暂行办法》(庐农商银发[2013]24号)、《庐江农村商业银行“便民贷”贷款管理办法(试行)》(庐农商银发[2014]95号)、《庐江农村商业银行新型农业经营主体信用贷款管理实施细则》(庐农商银发[2015]20号)、《庐江农村商业银行“易保贷”贷款管理暂行办法》(庐农商银发[2016]29号)和《庐江农村商业银行农村承包土地的经营权抵押贷款管理办法(试行)》(庐农商银发[2016]120号)等多款订制信贷产品,贷款方式实现信用、保证、抵押和质押全覆盖。

典型案例:庐江县龙潭冲生态农业有限公司,先后流转耕地2334亩,从事水稻、小麦、莲藕种植和销售,对周边农户的致富带动作用较大,但是2016年7月份受到连续暴雨造成的洪涝侵袭,灾后恢复生产亟需投入大量资金,却因缺乏有效抵押物办贷无门。庐江农商银行得知该情况后即组织客户经理送新信贷产品——“农村承包土地的经营权抵押贷款”上门,全市首笔80万元“农村承包土地的经营权抵押贷款”及时落在公司法定代表人程润生的手中,缓解了该公司的资金瓶颈,数千亩种苗顺利下田。

3.探索协同授信机制,扩大信贷覆盖面。

鉴于新型农业经营主体普遍缺乏有效抵押物的现实,该行积极谋求同融资性担保公司、保险公司合作,建立互惠互利、风险共担的合作共赢机制,贷动新型农业经营主体发展。2016年3月29日,该行率全省农商行之先同安徽省农业信贷担保有限责任公司签订“金农·劝耕贷”合作协议。至此,该行已先后同庐江县中小企业融资担保有限公司、合肥市巢湖兴泰融资担保有限公司、安徽国融融资担保有限公司(由于自身经营困境与违约,已退出)、国元农业保险股份有限公司庐江支公司、安徽省农业信贷担保有限责任公司等5家机构签订合作协议,协同授信产品横跨银担、银政担、银保等多种风险分担模式。至2016年末,新型农业经营主体融资性担保在贷余额78户、18962万元,其中“金农·劝耕贷”余额62户、3334万元;银保贷累计发放67户、5985万元。

典型案例:客户朱世林于2011年至2015年先后在郭河镇三塘村流转耕地3000余亩,从事水稻、油菜和小麦种植,由于农业的季节性,春播、夏耕时节对种子、农机、肥料、人工等的大额度高频次资金需求严重困扰着可持续经营,鉴于缺乏有效抵押物在大额贷款申请上的碰壁,而传统的小额保证贷款对于大规模的农业生产又杯水车薪,朱世林的家庭农场一直在民间融资的高成本重压下发展维艰。当2016年5月走访得知该情况后,庐江农商银行郭河支行客户经理及时送信贷下乡,破除朱世林老旧的信贷观,推广“金农·劝耕贷”,并与安徽省农业信贷担保有限责任公司协商,尽量压缩调查时限,短短3天时间,核准并发放贷款50万元,一举破解了朱世林农业生产的资金困局。

4.健全制度体系,激发新型农业经营主体信贷积极性。

新型农业经营主体贷款,由于承贷主体实力不强、财务不规范、信息采集难度大等原因,风险历来高于一般贷款。为打破信贷业务人员怯难畏贷的心理,强化放贷动力,2013年,庐江农商银行制定《庐江农村商业银行小微企业金融服务绩效考核管理暂行办法》(根据银监统计口径,新型农业经营主体属小微企业),根据实际操作过程中的问题与争议,2015年6月份制订《庐江农村商业银行小微企业贷款业务尽职免责管理办法》(根据银监统计口径,新型农业经营主体属小微企业),既引导新型农业经营主体信贷投放热情,又免除不可抗力的后顾之忧,同时提高对新型农业经营主体贷款的不良容忍度,在新增不良贷款百分之二免予追究的基础上适度放宽0.5个百分点,至2016年末,该行新型农业经营主体不良贷款率仅为1.02%,全面释放了新型农业经营主体的信贷投放激情。

5.改进扶持举措,帮助新型农业经营主体发展。

为进一步缓解新型农业经营主体融资难融资贵的瓶颈,针对新型农业经营主体量多面广的特点,不断加强改革创新,加大信贷投放力度。一是建立“专家门诊”机制,实行客户经理联系新型农业经营主体制度,摸实情、送政策、强服务,帮助新型农业经营主体实行精细化经营,完善财务制度,规范账务行为,在最短时间内符合农商行信贷政策的要求。二是对发展前景看好的新型农业经营主体积极上门服务,想方设法为新型农业经营主体减轻融资负担,支持优质客户上规模、扩产能。三是针对新型农业经营主体的生产经营状况,简化信贷审批流程,优化信贷管理模式,为新型农业经营主体贷款开辟绿色通道,限定业务办理时限(参见《庐江农村商业银行信贷业务限时办结制度管理暂行办法》庐农商银发[2013]25号)。四是为新型农业经营主体“量身定做”信贷产品和服务方案,包括现金管理、资金结算、银行卡、网上银行、手机银行等一揽子、个性化、全方位金融服务,有效满足新型农业经营主体的资金需求,全力支持新型农业经营主体的发展壮大。

6.优惠贷款利率,切实降低融资成本。

一是建立科学合理的新型农业经营主体贷款风险定价机制,在利率浮动幅度上,对于涉农贷款,尤其是用途为农业生产和农产品经营的贷款,适度倾斜,赋予最低的浮动系数,切实降低融资成本。二是对诚实守信、经营稳健并取得县农委认证的新型农业主体贷款利率,在根据利率对照表测算出利率的基础上下浮0.3个百分点。2016年,庐江农商银行发放的新型农业经营主体贷款平均利率约为7.28%,而一般经营性贷款平均利率为8.14%,低了0.86个百分点,结合当年度投放的47598万元新型农业经营主体贷款,累计可降低新型农业经营主体融资成本409.34万元(以贷款平均期限为一年来计算)。

7.围绕自助金融,构建农村现代支付体系。

为更好地发挥对新型农业经营主体发展的支持作用,延伸服务半径,扩大服务覆盖面,积极提高农村地区的金融普惠度。庐江农商银行一是建设金融服务室或其他简易便民服务网点,在全县17个乡镇机构全覆盖的基础上,着力推进基础金融服务向村级延伸,在各行政村选择具有一定经济实力、信誉好的农村便利店、小超市等,安装POS机或助农取款便民宝,方便留守老人和儿童。截至2016年末,该行共发展助农取款点100个,POS器具1155台,ATM机59台,有效地解决了偏远地区的金融服务问题。二是大力发展电子银行业务,逐步宣传、引导与普及农村居民的移动支付习惯。截至2016年末,该行累计发行金农卡39.63万张、个人网银35610户、企业网银1000户、短信签约136886户、手机银行76179户、社区e银行商户782户。

       


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